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【央视新闻客户端】
界面新闻记者 | 吕文琦
林先生近日拿到一份来自香港的保险宣传资料，资料首页标注着“年化回报率20% ”。在当前存款利率和多数理财产品收益持续下行的背景下 ，这样的回报水平并不多见 。
从资料给出的测算表来看 ，在投入部分资金的情况下，保单在数年后即可累积较高收益 ，平均年回报率被计算为20%以上 。但在进一步翻阅条款后 ，林先生发现，这里的“年化20% ”与通常理解的复利年化收益并不完全一致，其计算方式更接近将多年累计收益进行简单平均。
更重要的是 ，这类高回报演示往往建立在一套并不直观的前提之上——包括长期维持高分红水平 ，以及通过保单融资放大资金规模 。一旦利率上升 、分红下调，或银行收紧融资审批 ，看似完美的收益模型 ，随时可能面临失灵的风险 。
一道“算错”的数学题
经核对发现，宣传资料中所使用的“年回报率 ” ，并非金融市场通行的复利年化收益率 ，而是通过将多年累计收益简单平均后得出的结果。
相关收益演示表显示，该保险计划在第9个保单年度标注“年回报率21.47% ” ，但在同一页面中 ，其内部收益率（IRR）为9.47% 。经测算，这一21.47%的数字 ，正是将9年累计净收益除以初始投入金额 ，再平均分摊到每一年所得，属于典型的单利平均回报率，并非反映真实年化复利水平 。
受访者提供的利益演示
“对于长期保险产品而言 ，内部收益率（IRR）才是判断真实回报水平的核心指标。”香港保险顾问陈志恒向界面新闻表示 ，IRR综合考虑了保费投入节奏、时间成本以及现金流分布，更接近投保人实际每年的回报情况 。
“将多年累计收益简单平均后直接标注为‘年回报率’ ，在计算上或许没有错误 ，但如果不清楚说明计算口径，很容易被理解为年化收益率 ，进而放大投资者对回报的预期 。”陈志恒说。
相比之下 ，将多年收益简单平均后直接标注为“年回报率 ”，但在未明确说明计算口径的情况下 ，容易被普通消费者误解为“每年可获得相应比例的回报 ” 。这也是“年回报20%”在实际理解上与真实年化收益之间产生巨大落差的关键原因 。
在不少标榜“年回报20% ”的保险案例中 ，高收益并非完全来自保单本身，而是与保单融资操作密切相关。
所谓保单融资 ，是指投保人在缴纳首期或预缴保费后 ，将保单的现金价值或预期利益质押给银行，由银行提供贷款，用于支付后续保费 ，甚至形成“以贷养保 ”的杠杆结构。部分宣传中展示的高回报率 ，正是建立在这一融资前提之上 。
以林先生接触的方案为例，宣传资料中显示客户仅需投入一部分自有资金 ，其余保费由银行贷款完成；随后再用保单的分红 、现金价值增长 ，覆盖贷款利息甚至实现“正现金流” 。在理想情景下，客户既放大了保单规模 ，又似乎“没怎么出钱 ” ，账面回报率自然显得格外亮眼。
然而，多位港险从业者指出 ，这类结构的核心假设在于保单分红长期稳定 、融资利率可控、银行持续续贷 。
一旦将贷款利息 、汇率波动 、分红下调、融资中断等现实因素纳入计算 ，所谓的“年回报20% ”很可能迅速缩水，甚至转为负收益 。更重要的是 ，这类结构并非所有投资者都适合 ，其风险属性已明显超出传统保险范畴，更接近复杂的跨境杠杆投资。
“有些客户以为自己买的是‘高收益保险’，实际上承担的却是高杠杆金融风险 。”陈志恒直言 。
银行审批正在收紧
除了融资杠杆本身带来的风险 ，银行在这一结构中的态度变化 ，正逐渐成为影响保单融资能否持续的关键变量。与部分销售话术中“银行自动配合 ”“融资几乎无门槛 ”的描述不同，保单融资在实际操作中并不简单 。
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